小车花费信用贷款要更进一步汽车经济集团,发

作者:新能源汽车

新浪汽车:汽车企业该怎么做金融公司呢?

振兴规划政策中指出,要大力改善汽车消费环境,其实在此之前去掉养路费也是对改善消费环境所采取的重要措施之一,我们想了解一下对于改善汽车环境具体地政策措施是什么?

徐长明:首先允许给好的企业资质,第二他们的资金是比较短缺的,要通过什么方式给他们资本金。这个钱必须要先付给整车企业,比如说奇瑞办一个金融公司,奇瑞金融公司必须要把全部的钱给整车制造,现金买车是全给的,贷款买车你没有付全款,但是贷款的这家公司必须要把钱全部给奇瑞。这个钱怎么来呢?得有一个来源的。如果银行来做的话是有存款的,但是汽车金融公司不能开办存款业务,必须要有一笔钱。这笔钱从哪里来?要么借债,发债券,要么银行给它比较低的贷款。

徐长明:围绕着这次产业规划来说,消费环境改善涉及到四个方面,一个是各地取消不合理限购,短期内会有措施;二是汽车消费信贷;三是二手车体系的建设;四是城市交通体系的建设。之前提到的促进短期增长汽车下乡、车购税、报废更新、清理不合理限购规定,其实清理不合理限购规定也是消费环境的方面,这几个角度都对目前汽车市场的发展,这三个方面如果改善的话消费环境会更加好。

另外银行也有义务培训、培养、控制汽车金融公司出风险。因为大量的钱给他了,他要出风险对银行也不好。尤其是国内国有企业对开办汽车金融这个业务没有经验,不能出风险的。银行业出风险04年贷款又下降了10%,出现呆坏帐了,这个经验汽车金融公司还会再出的,不能再出了,再出又是一个打击了。

在这里面我具体谈一下汽车消费信贷。从目前来讲,我们国家的消费者用消费信贷买车的人大概占销售量的10%左右,在美国是85%,全世界平均是70%。水平跟我们差不多的巴西是70%以上,印度60%以上,最低的是日本,大概是47%。

新浪汽车:汽车金融公司普及之后,是否落实到消费者头上的实际花费就变低了?能够达到贷款买车的消费比现在低的效果吗?

有人说中国消费信贷比例低是中国人的观念带来的,中国传统就是喜欢储蓄,不喜欢花未来的钱,其实日本跟中国也是很相象的,受中国传统文化的影响,日本是47%,我们现在才10%。观念是一个方面,日本跟美国发达程度差不多,美国是85%,巴西还70%,这可能是一个方面的原因。但是中国10%,与日本还相差很多,相差的这些可能是消费环境不到位导致的。

徐长明:现在看不一定,银行把钱带给金融公司,金融公司再贷给你,可能银行给的还高了,现在必须要让银行来支持汽车金融,给它一个低息贷款。

这里有一个根本的原因是我们国家做消费信贷业务的主体跟发达国家不一样。美国做汽车消费信贷80%以上的业务是汽车厂家自己的金融公司做,我们国家的业务主要是由银行做的。银行跟金融公司有两个明显的差别,目的、目标不同,银行是要赚钱的,银行要做汽车消费信贷一定要赚钱,如果不赚钱的话就做别的信贷了,他可以做房地产等等。

新浪汽车:这样的方法行的通吗?

在银行角度来讲做汽车的消费信贷远不如做其他的更好。比如说房地产风险小、收益大,这个房子首付30%,房价还在涨,人也跑不了,房产证也跑不了,所以买房对于银行来讲几乎没风险,收益又很大。一笔贷款收益很高,成本也很低。而做汽车市场汽车是流动的,车价还是下降的,做一笔贷款所需要的精力比做房子的还要多,比如说要考察你的信用等等,成本大概是十万块钱,花的成本比做一百万的还要高,收益还小。银行也是商业银行,房地产跟汽车比的话肯定不愿意做汽车了。

徐长明:是有可能的,因为银行的钱放在那里是没用的,你贷给汽车金融公司的话,正常往外贷是7%,你也可以给金融公司4%,少赚点儿就行了。

汽车消费信贷会跟其他行业比较的。而汽车产业金融公司的利润有两个来源,一个是车本身赚的钱,另外是汽车金融赚的钱。没有别的选择,所以必须要好好去做。同样一件事,一个人很努力做,跟另一个人有一搭无一搭的话效果是不一样的。

一个是出政策,信用非常好的大客户一笔就给它,也不一定少赚。本来这些信贷业务你也做不出来,现在能够做出来了,你少收一点钱也还是赚钱的。原来单笔赚的高,但是没有几个贷,现在赚的少,但是很多人贷,所以还是核算的。

另外整车厂家这两块的业务可以搭配进行,在形势好时两块都赚钱,制造业赚钱,汽车金融业赚钱。但是当形势不好时,大多数企业选择汽车金融可以不赚钱,制造这一块赚钱,制造规模不能迅速下来,比如说600万、800万辆的产量不能轻易下来,如果下来的话配套体系、经销商队伍网络等等有所减。所以要保证这个规模就要在金融这一块让步,但是银行绝对不会让步的,银行不赚钱的话就不做了,然而汽车厂家的金融公司既使是不赚钱也会做的。

新浪汽车:我们采访一些消费者和网友为什么不去贷款买车,是因为觉得花费太高了。

举个例子,美国9.11事件时,经济就不行了,通用汽车公司为了让利润不下降,就采取了贷款零利率,等于这个车白给你用,这样金融公司肯定不赚钱,这样才支持了销售。而且对国家经济也会非常大,整个美国汽车销售量并没有因为9.11事件而出现下降。现在我们国内汽车企业没有这样的手段,因为没有金融公司。

徐长明:对,必须要把贷款成本下降。以前为什么高呢?出险高,要把这个亏损转嫁到能够回收的人身伤去。比如说我贷了一百个人,99个人都是非常守信用的,只有一个人不守信用,这样把利率做低了也可以赚钱的。如果衣摆个人贷款,七十个人守信,三十个人不守信,这样肯定利率药膏一些。这是一揽子工程,要具备风险控制能力,风险控制能力越高,利率就越低,这样就良性循环了。

这是第一点目标不同,第二点不同是风险控制能力不同,银行对买车人的风险控制不准,但是汽车产业金融公司对买车人的风险控制力就强,他懂汽车,长期做,他能够把经销商管住,银行是没法管住经销商的。2002、2003年出现了汽车井喷,那部分的贡献就来自于汽车消费信贷。消费信贷比例占整个消费比例的6%、9%,02、03年升到15%了,经销商做汽车消费信贷赚的钱比卖一辆新车赚的还多,那个时候买车的人你去买车的话他们会首先推荐你用消费信贷,这样经销商就会把风险控制、降低,银行主要是靠经销商来把控风险,这样是不行的。

新浪汽车:目前汽车金融公司有没有做的比较好的?

整车厂家的经销商是有手段来控制的,如果你做的不好我可以把你清除去我的经销商队伍。不仅是消费、信贷一起赚钱了,修旧车、卖配件等方方面面都赚钱的,如果把你剔除出去的话就不赚钱了,经销商可以判断里面有没有风险,就可以考虑认真做了。整车厂家对买车人风险控制能力远远强于银行。我们国家是靠银行来再消费信贷,而其他发达国家靠的是汽车金融公司。

徐长明:上海通用做的比较好,把国外的做法搬过来了,上海通用不具备的是环境,比如说一个客户到美国福特代理商买车,一分钟就可以查出你的信用记录,都是联网的,0.18美元乘以7查一个记录。我们国内02、03年做了一个,先派一个人到你家里观察一下,你住什么小区、情况怎么样,家里是不是很穷,什么都没有,还是家里很富,然后要到你工作单位看一看。这么一走下来,这么一算怎么也得二三百吧,时间成本、人力付出成本比国外的高多了。

所以,下一步你就知道该怎么改善了,要支持汽车厂家开办金融公司,要给他们提供便利条件,只要他们能做这个事就行了。你要问我有什么建议的话,细则条文里应该写上对汽车厂家开办金融公司所遇到的障碍和阻力给予支持。银行做不好这一块业务又不想放弃。

环境建设信用这一块必须要好,还有你不守信用的代价要大,美国人不敢不还款,一旦有欠款的话全国都是有污染的。其实汽车消费信贷成长的过程也是我们国家整个信用体系建设不断完善的过程,它的发展可能推动了你信用的发展。其实厂家、汽车金融公司早就想做了,但是没有这个积极性,现在可能稍微好一点,自己做信用卡记录了,银行也觉得有用了。就像公安部做汽车处理数据,一出事查这个人就完了。

不过,还需要有一个环境配套。比如说新的信用记录,这个必须要做好。中国人民银行完全可以做,因为每一笔贷款业务银行都有纪录。现在一贷款必须要走银行,中国人民银行完全有能力,中国工商银行就做不了了,我在你这里欠款了,我再去交通银行去贷,所以消费信贷的发展需要一个环境的建设,各方面共同努力来做。这一块做好了,未来我们国家的信用体系会更好,对长远发展也会非常有利。

其他两个的作用没这么大,下一步再能够拉动汽车市场增长消费信贷是主要的,二手车有一定的作用,但是动的太大了之后也会影响新车,比本来这个人想买新车,二手车太便宜就买二手车了。

清理不合理收费的作用也没有那么大,那是一个慢工夫。还有加强城市交通体系建设,这对汽车销售有一个促进作用,但是作用也不会像二手车那样。比如说你买一辆车不会因为北京交通堵你就不买,不堵就买了。

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